След повече от 10 години дебати една от най-дълго отлаганите промени в автомобилното застраховане в България най-накрая е на път да стане реалност. Системата „бонус-малус“ при задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ влиза в нормативната рамка, след като на 25 август бяха обнародвани необходимите промени в две ключови наредби.
На практика идеята е проста: шофьорите с чиста история на щетите да могат да получават по-ниска цена на застраховката, а тези с по-рисково поведение и причинени щети да плащат повече. И този път системата няма да разчита само на декларации или информацията, която отделният застраховател притежава.
Пет години от историята ви ще имат значение
Основата на новия модел ще бъде историята на причинените щети за последните пет години. Тази информация ще се удостоверява централизирано от Гаранционния фонд, независимо през коя компания е бил застрахован автомобилът. Така при сключване на нова полица застрахователят ще може да получи по-пълна картина за риска, който поема. Това е съществена промяна спрямо сегашния модел.
При водач без щети застрахователят ще може да предложи по-ниска премия. При човек с неблагоприятна история тя може да бъде по-висока. Важно уточнение обаче е, че няма да има една централизирано определена таблица, която автоматично казва колко точно трябва да плаща всеки шофьор. Конкретната политика за оценка на риска ще бъде определяна от отделните застрахователи, които ще са длъжни да я публикуват на своите сайтове. Това означава, че един и същ шофьор потенциално би могъл да получи различни предложения от различните компании.
Щетите ще се вписват практически веднага
Една от най-интересните промени е чисто технологична. Застрахователните компании вече ще трябва да регистрират в реално време всяка заведена застрахователна претенция в системата на Гаранционния фонд. Това трябва да става едновременно с въвеждането ѝ в собствената информационна система на компанията. Така постепенно се създава централизирано автомобилно „досие“, което позволява много по-трудно да бъде изгубена или скрита информация за предишни щети.
Застрахователите ще могат електронно да проверяват данните чрез идентификатор на собственика, VIN номера и регистрационния номер на автомобила. Получената информация ще включва не само наличието на претенции през последните пет години, но и техния размер.
Смяната на собственика няма непременно да „изчисти“ историятаРегулаторите са предвидили и един от очевидните начини системата да бъде заобикаляна – автомобилът формално да бъде прехвърлян на друг човек. Историята на щетите няма просто да изчезва при промяна на собствеността. При определени случаи Гаранционният фонд ще продължи да предоставя информация за автомобила, ако застраховащият преди това е бил негов собственик, вписан ползвател, приобретател или обичаен водач. Идеята е историята да следва реалния ползвател на автомобила, а не само името върху талона.
Удостоверението за щети също става дигиталноПромените засягат и документите. Всеки водач, собственик или застраховащ ще може да поиска централизирано удостоверение за застрахователните си претенции от Гаранционния фонд. То ще съдържа значително повече информация – включително мястото на произшествието, вида на причинените вреди и данни за причинителя на катастрофата.
Документът ще може да бъде заявяван електронно чрез системата за сигурно електронно връчване, с КЕП или ПИК на НАП, както и чрез сайта на Гаранционния фонд или през застраховател. Предвиден е и QR код, чрез който удостоверението ще може да бъде проверено онлайн.
Застрахователите ще виждат повече данни за катастрофитеНовите правила дават на компаниите, предлагащи „Гражданска отговорност“ и „Каско“, достъп и до допълнителна информация за пътнотранспортни произшествия. Сред нея могат да бъдат данни за причинителя, съпричиняване, информация за свидетелството за управление и дори снимки, когато такива са налични. Достъпът няма да бъде свободен – заради защитата на личните данни той ще бъде предоставян по конкретна заявка и във връзка с вече заведена претенция. Една от основните цели е ограничаването на застрахователните измами.
Какво означава всичко това за шофьорите?Най-съществената промяна е, че цената на „Гражданска отговорност“ постепенно трябва да започне много по-силно да отразява индивидуалния риск. Досега двама водачи с коренно различна история зад волана можеха да получат сравнително близки предложения. При работещ „бонус-малус“ човекът, който години наред не причинява щети, би трябвало да бъде възнаграден с по-добра цена. Обратното също е вярно – многото причинени щети могат да направят полицата по-скъпа.
Има обаче важна подробност: обнародването на нормативните промени не означава, че още от днес всички полици автоматично ще бъдат преизчислявани по нов начин. КФН определя сегашните промени като решителната крачка преди практическото стартиране на системата, а застрахователите трябва да адаптират информационните си системи. След повече от десетилетие опити обаче фундаментът вече е поставен.
А ако системата заработи така, както е замислена, „Гражданска отговорност“ вече няма да зависи само от автомобила и общите тарифни критерии – все по-голямо значение ще има и това какво сте правили зад волана през последните пет години.